מקרי ריבית נפוצים

בפוסטים הקודמים ראינו את החשיבות הרבה של הריבית במשק מודרני, וסקרנו מעט מההלכות הבסיסיות הקשורות בריבית. בפוסט זה נביא מספר מקרים נפוצים בהם ניתן להיתקל בריבית, וחשוב לשים לב לכך.

ריבית צרכנית

ישנם מקרים רבים הנפוצים אף במהלך החיים הצרכני הרגיל, שיש בהם בעיה של ריבית, וצריך להיזהר מכך, ונביא מספר דוגמאות:

  1. עסקאות קרדיט – עסקה בה משלמים בכרטיס אשראי, ומפצלים את התשלום על חשבון חברת האשראי, הגובה על שירות זה ריבית.
  2. “הנחת מזומן” – כאשר ישנו מחיר כפול: מחיר מסויים למוצר באשראי (דחיית התשלום או פריסה לתשלומים) ומחיר מוזל למזומן, הרי שמחירו האמיתי של המוצר הוא המחיר במזומן, והתוספת לאשראי עשויה להיות ריבית.
  3. אוברדראפט – משיכת יתר מהבנק עשויה להיכלל באיסור ריבית, אף שיש לבנק “היתר עסקא” (שעליו נדבר בהמשך), משום שבפעמים רבות אין במשיכת היתר שום צד של הלוואה עסקית, שהיא תנאי לפעולת היתר העסקא.
  4. הלוואה צרכנית – הלוואה המוצעת על ידי גופים שונים לצורך חופשה, או רכישה של מוצר יקר (כגון רכב) וכן הלאה, הינה בעייתית מצד ריבית, אף כשיש היתר עסקא כאמור.
  5. רכישת דירה – לעיתים העסקה נמשכת על פני זמן, והמוכר ממשיך להשתמש בדירה עוד לפני שלב זה. שימוש כזה עשוי להיות אסור מצד איסור ריבית, וכמובן שיש להשגיח גם על הלוואת המשכנתא עצמה שלא תהיה בה בעיה כזו.

יש לבדוק בכל מקרה כזה היטב, האם ישנה בעיה, האם ישנו היתר עסקה בתוקף, והאם היתר העסקה מכסה את סוג העסקה המדובר. במידה והתשובה שלילית, אזי יהיה אסור לעשות את המעשה המדובר.

ריבית עסקית

כמובן, גם במהלך העסקי יש מקרים רבים המעלים את בעיית ריבית:

  1. הלוואה עסקית – כמו גם סוגים מסויימים של תנאי תשלום, הינם דוגמא קלאסית לבעית ריבית. מקרים אלו יכולים להיפתר בדרך כלל על ידי “היתר עסקא”.
  2. חוזים – על מנת להבטיח את קיום החוזה, לעיתים מוסיפים בו סעיפים המחייבים קנסות, שמתרבים ככל שעובר הזמן והפרת החוזה לא תוקנה. סעיף כזה עשוי להיות בעייתי מבחינת ריבית. העצה לכתיבת חוזה הלכתי היא לכתוב קנס גדול יחסית, אחרי תקופה ארוכה יותר של הפרה, אך לא תהיה תלות בין זמן ההפרה לגובה הקנס. ישנן אפשרויות נוספות בהתאם למקרה ולתנאים נוספים, וכאן בלשם נשמח לייעץ לכם בעניין.
  3. הצמדה – הצמדה עשויה להיות אסורה בגלל ריבית. ישנו הבדל בפוסקים בין ההתייחסות להצמדה למדד, לבין ההתייחסות להצמדה למט”ח, ויש בעניין זה מחלוקות ופרטים רבים, ולכן צריך להתייעץ עם אדם הבקי בנושא.

סיכום

בפוסט זה הבאנו מספר מקרים נפוצים של ריבית בשטח הצרכני והעסקי. ניתן לראות ממגוון המקרים שצריך להיזהר מאיסור ריבית גם בדברים שבמבט ראשון אין בעיה בהם. לפיכך, אנו ממליצים לקבל ייעוץ הלכתי מקדים באופן כללי לגבי הצד המשפטי הלכתי בעסק, אך גם באופן פרטני לגבי כל סוג עסקה שקיים בעסק שלך. בפוסט הבא נציג את היתר העסקא, המאפשר סוג מסויים של ריבית. נבחן גם את היקפו ואת הבעיות ההלכתיות הכרוכות בו.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *